提起催收行当，很多人的第一反应，是数不清的电话轰炸、短信威胁、跟踪甚至暴力；刻板印象中的催收从业者，也都是五大三粗、面露凶相的黑衣大汉。
今后，这种观念或许要改改了。近日，网上曝出多家银行公开招聘催收人员的消息，招聘要求是法律及金融专业本科以上学历，这意味着，未来，拨打你电话要账的那一头，很有可能是体面儒雅的知识分子。
银行催收的目标是“坏账”。以往，为了拿回这笔坏账，银行会把这种活儿甩给外包人员，他们拿钱办事，效率也高。是什么逼得银行要亲自下场要债了？抛弃以往的无所不用其极，对老赖实施“文明执法”，真能管用吗？
01、亲自下场追债
先来看看各家银行招聘催收人才的“高标准”要求。
三湘银行对“高级催收管理人才”的任职要求为大学本科及以上学历，法律、金融专业背景，有五年及以上催收管理工作经验，且需具备优良的账款催收技巧，能独立主导催收技巧培训及催收任务指标达成。
对“高级电催人才”的任职要求是需大学本科及以上学历，金融、法律、财会、经管等相关专业背景者优先，同时，需具备5年以上金融或信贷行业相关催收工作经验，且具备丰富的电催知识、技巧以及相关催收数据管理与分析能力，还应有一定的数据处理和分析能力。
▲（图源/公众号“三湘潮”）
光大银行对“贷款业务电话催收岗”的要求也同样是大学本科及以上学历，同时有较强的上进心和服务意识，抗压能力强。
兴业银行在招聘网站上发布的“催收专员”也要求本科及以上学历，具有两年以上催收工作经验等。
此外，微众银行、华夏银行、浙商民泰商业银行、浙江泰隆银行等也都发布了招聘催收相关人才的信息。
在小红书上，猎头们也在四处寻找催收人才。一位猎头在发布的“中国银行催收岗”的贴子中简明扼要地描述称，“职责是负责还款提醒催收的业务处理。上五休二。”其还特意强调了该职位的“非派遣/外包”属性，入职后是中国银行下属公司的直签正式员工，首签三年，期满考核合格可续签，六年可进入长期劳动合同。年收入9万+，可享七险一金（在传统五险基础上增加了意外伤害保险、企业补充养老保险）。
欠债还钱，天经地义，对于看起来“不差钱”的银行也是一样。据了解，银行对于欠债的做法，通常有两种，一种是自营催收。但单独的催收岗不是所有银行都有，部分银行直接让客户经理来做。在社交媒体上，不乏有银行客户经理对“银行催收工作崩溃”的吐槽。
一位银行催收员晒贴称，自己每天从早上八点半坐到工位上开始打电话，打到12点，吃完午饭，1点半继续打电话，一直打到下午5点半。但还不能下班，要开会复盘，7点才能真正下班。“白天是这样，到了晚上做梦，也都在打电话，算利息。”
而由于制度严，银行人在和客户沟通的时候，还要十分小心语气和态度，稍微音量大了都要被投诉，要不回来账还要月月罚钱。
高压之下，银行内部的催收岗能胜任的人少，流动性极大，银行更普遍的做法是委外催收，即将一些内部催收后无果的“烂摊子”委托给独立的第三方催收公司进行催缴。
这样做的好处是，专业的事交给专业的人做，能减轻银行内部压力，提高效率，让银行能够把重心放在主营业务上。
不同银行会根据自身规模和贷款体量的大小，雇佣不同数量的催收公司。比如今年年初，交通银行信用卡中心对外公布的委外催缴合作机构名单高达207家，其中包括43家催收公司和164家律师事务所。中信银行也于去年9月公布了涉及150家信用卡逾期催收业务外包供应商的名单。
即使像地方性银行，如哈尔滨银行信用卡第三方合作催收机构也有32家，上海银行信用卡合作催收机构有26家，宁波银行的合作催收机构有19家。
这些合作机构中，有很多是“老字号”催债公司。以出现在很多银行合作名单上的深圳万乘联合投资有限公司为例，其所隶属的万乘金融服务集团2008年成立，集团自称“是中国大陆名列前茅的金融服务外包商”，主要服务内容有信用卡违约催告服务、银行及非银机构不良贷款催收服务、企业应收账款催收服务等。目前集团已在全国95个城市设立了87家分公司及15个办事处。
官网中所列的一长串合作伙伴中，该集团光是银行客户就有79家，六大国有行及其他主流银行，以及部分地方性银行统统在内；非银金融机构也有47家，包括蚂蚁集团、京东金融、苏宁消费金融等。
在天眼查以“催收”为关键词搜索，可出现近万条结果。由此可见，银行外包催收市场之强大。但为何，银行要开始招揽属于自己的催收员工了呢？
某国有银行工作人员伍玥（化名）告诉「市界」，催收人手不足，直接暴露出银行催收任务繁重的事实。“不良贷款积攒太多，想亲自下场催收来加快催收进度。”但他同时指出，不良贷款太多的银行，经营情况可能大概率也不理想，想要应聘催收岗位的人要慎重考虑。
02、坏账拖累银行业绩
正如伍玥所讲，银行吸纳催收人员背后，是不容乐观的资产质量。
截至2023年末，最先因招聘催收人才而出圈的三湘银行的贷款余额为371.05亿元；不良贷款率1.75%，不良贷款余额为6.50亿元，较上年末增加1.37亿元；逾期贷款率3.61%，逾期贷款余额为13.41亿元，较上年增加5.20亿元，增幅高达63%。
▲（三湘银行逾期贷款激增。图源/银行财报）
为了应对不良与逾期贷款走高的局面，三湘银行2023年计提贷款减值损失（可简单理解为商业银行对贷款资产的预计损失）支出10.97亿元。而2020年，这个数字只有4亿多，2021年和2022年也不超过7亿元。受计提贷款减值损失等影响，三湘银行2022年和2023年已连续两年净利润下滑。
同样发布招聘岗的光大银行和微众银行，资产质量同样不佳。光大银行2023年不良贷款率1.25%，不良贷款余额474.76亿元；逾期贷款率 1.95%，逾期贷款余额为737.14亿元，同比增长38亿。
微众银行未披露逾期贷款余额，但2023年不良贷款率为1.46%，不良贷款余额为60.41亿元，相较于2021年的31.67亿元和2022年49.7亿元，也在大幅增长。
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